数字人民币试点蓬勃发展，支付机构面临新挑战

从生活支付到餐饮服务，再到交通、购物消费……自去年10月在深圳罗湖率先开展外部可控数字人民币试点以来，一年来数字人民币的应用场景遍地开花.

最新数据显示，十个城市和2022年北京冬奥会开展了数字人民币试点工作，部分城市还推出了数字人民币绿色出行、低碳红包等使用场景。截至2021年10月8日，已有超过350万个数字人民币试点场景，累计开通个人钱包23亿个1.，交易金额约560亿元。

第一财经最近的一项调查发现，数字人民币已经出现在上海的很多消费场景中，比如菜市场、商场等。在业内人士看来，未来数字人民币的应用场景将进一步普及，而在此过程中，第三方支付机构将面临用户竞争和数据管理的挑战。

试点场景不断丰富

2019年底，数字人民币已先后在深圳、苏州、成都雄安新区、2022年北京冬奥会现场开展试点测试。新的试点试验区。

目前，数字人民币试点省市基本覆盖长三角、珠三角、京津冀、中部、西部、东北、西北等不同区域。目前，上述地区已基本开展了数字人民币试点工作，部分地区还推出了数字人民币红包消费刺激措施，引起了消费者的关注。

记者近日调查发现，数字人民币正在“飞入寻常百姓家”，出现在上海乌鲁木齐路的网红菜市场吴中市场。据了解，吴中市场的数字人民币收付功能主要由汇付天下打造。消费者只需安装数字人民币APP，打开二维码扫码即可进行数字人民币支付。

例如，消费者在购买菜品时，将商品放在展台前的智能电子秤上，显示屏会显示商品名称、单价、重量、最终价格等，消费者确认后打开数字人民币App，点击支付码完成支付；同时，消费者还可以通过扫描收据二维码来追溯菜品的来源。记者注意到，菜市场上，几乎每个摊位上都挂着醒目的“欢迎使用数字人民币”的牌子。

（记者在吴中市场拍摄）

除了菜市场，百年品牌“乔家闸”还可以支持数字人民币支付，这也是汇付在技术上的支持。事实上，自数字人民币试点工作启动以来，第三方支付机构已经陆续参与其中。在业内人士看来，这将有助于支付机构提高商户粘性。

今年10月，银联商务也在上海完成了多场景的数字人民币布局。例如，在龙华寺、中石化一号加油站、虹桥社区人工智能食堂等，银联商务提供了一套完整的数字人民币数字化解决方案。截至今年10月，银联商务已在全国受理5.5万家数字人民币商户。

目前，试点推广仍在进行中。商户是数字生活的基石。只有更多商户在不同场景中不断加入，数字人民币才能遍地开花。“数字人民币适用于所有场景，不仅是新业态，老品牌也适用，因为数字人民币注定是未来的主流支付方式。” 汇付天下董事长兼CEO周晔说。

博通高级分析师王鹏博也告诉记者，目前数字人民币的试点发展值得称道，已经落地的生活消费场景得到了很大的拓展。“试点呈现出选区广、有代表性、规模有序扩大的特点，达到了公私两用的预期，为后续进一步推广使用奠定了坚实基础。”

至于未来数字人民币试点工作的重点，王鹏博表示，可能会集中在三个方面。首先是生态系统的建设数字货币何时全面落地数字货币何时全面落地，比如如何与平台化的支付机构互动，如何推动市场化和受理体系的升级，如何形成各方容易接受的定价机制。逐渐清晰；二是安全建设，包括系统安全、风控机制、反洗钱体系建设；三是如何进一步发挥数字人民币在更加普惠金融和新农村建设场景中的特殊作用。

盈利模式单一问题亟待解决

在数字人民币逐步推广的同时，参与者也在不断扩大，越来越多的第三方支付机构加入其中。记者了解到，近期，包括汇付天下、银联商务、连联支付等支付机构相继接入央行数字研究院数字人民币互联互通平台。

在数字人民币“两层运营体系”中，第三方支付机构主要扮演数字人民币流通和推广渠道的角色，被市场视为“2.5层”；第一层是央行，负责发行数字人民币 第二层是六大国有银行网商银行和微众银行，它们是数字人民币的运营商，负责向公众兑换数字人民币。

在不少业内人士看来，数字人民币的普及将为第三方支付机构带来新的发展机遇。例如，将帮助支付机构推动相关行业的数字化升级和转型，特别是满足重要客户的需求；此次，上市支付机构在业绩报告中提到，随着数字人民币的推广，公司业务开始快速涉足，此前公司还将在未涉足的产业供应链、景区、等等

但需要注意的是，第三方支付机构可能面临比银行更大的挑战。一方面，银行在数字人民币支付领域具有先发优势。再加上数字人民币的可控匿名性和安全特性，第三方支付原有的领先地位可能会受挫，导致部分用户和信息的流失。

王朋波分析，未来银行可能会利用数字人民币的普及，进一步抢走第三方支付机构占据的部分支付市场份额和活跃用户，实现流量基站，进而增加中介服务费收入。以及第三方支付公司的其他增值服务。商业冲击。

另一方面，“目前央行对数字人民币数据如何管理的信息披露较少，这是目前运营机构能否在支付市场进行差异化竞争的不确定性。” 王鹏博说。

因此，面对潜在的挑战，第三方支付机构需要调整自己的产品、服务和经营策略。记者获悉，目前，大部分支付机构仍以支付手续费为主要利润来源。大部分数字服务收入不超过10%，盈利模式单一问题尚未解决。有建议，支付机构可在场景覆盖的基础上，进一步提供涉及营销服务、账户管理、数据服务、撮合交易等方面的全场景模型解决方案。

例如，在汇付为吴中芭莎提供的数字化解决方案中，“数字菜市场”解决方案除了在消费端打造数字人民币支付方式外，还提供菜市场管理和商户。包括多钱包聚合收款、多级账户资金管理、实时账户拆分、线上线下沟通、会员管理、积分优惠券营销等数字化管理功能，助力企业加速数字化转型.